Tarjetas de crédito: condiciones para comparar

Línea revolvente, no préstamo cerrado

En un préstamo personal el capital, el plazo y la cuota quedan fijados el día que firmás. En una tarjeta no: tenés un límite disponible, lo usás cuando querés y lo reponés a medida que pagás. El costo depende enteramente de cómo la uses.

Si pagás el resumen completo antes del vencimiento, en general no se generan intereses de financiación sobre las compras del período. Si pagás menos que el total, el saldo restante empieza a devengar interés, y ahí la tarjeta pasa a ser una de las formas de crédito más caras disponibles.

Por eso una tarjeta puede ser un instrumento de pago perfectamente razonable o un problema costoso: es el mismo producto usado de dos maneras distintas.

Qué comparar entre una tarjeta y otra

• Costo de emisión y de mantenimiento anual, y si hay condiciones para bonificarlo.
• Tasa de financiación del saldo, en guaraníes y en dólares si la tarjeta opera en ambas monedas.
• Cómo se calcula el pago mínimo y qué porcentaje del saldo representa.
• Fecha de cierre y fecha de vencimiento, y cuántos días de gracia quedan entre ambas.
• Costo de un adelanto de efectivo, que suele ser distinto y más caro que el de una compra.
• Cargos por pago fuera de término y por exceso del límite.
• Costo de las tarjetas adicionales y de los seguros que puedan venir asociados.

Las cuotas sin interés no siempre son sin costo

Las promociones de compra en cuotas son habituales y pueden ser convenientes. Lo que conviene verificar es si el precio en cuotas es igual al precio de contado del mismo comercio: cuando hay una diferencia, esa diferencia es el costo de la financiación aunque la promoción se anuncie sin intereses.

También importa cómo impactan esas cuotas en tu límite disponible: en general el compromiso completo se descuenta del límite, no solo la cuota del mes.

Y conviene llevar la cuenta de cuántos planes en cuotas tenés abiertos en simultáneo. Cada uno es chico; la suma de todos define cuánto de tu resumen ya está comprometido antes de comprar nada nuevo.