Herramienta explicada
Cuotero con sistema francés: cómo se calcula
El sistema francés produce una cuota constante durante todo el plazo. Acá está la fórmula, de dónde sale cada término y dos ejemplos completos que podés reproducir en el simulador.
La fórmula
La cuota fija del sistema francés se calcula así: cuota igual a capital multiplicado por i, dividido por uno menos (uno más i) elevado a menos n. En esa expresión, i es la tasa de interés del período, es decir la tasa nominal anual dividida por doce cuando la cuota es mensual, y n es la cantidad total de cuotas.
Si la tasa es cero, la fórmula anterior queda indefinida porque el denominador se vuelve cero. En ese caso el cálculo es directo: la cuota es el capital dividido por la cantidad de meses, sin ningún interés.
Dentro de cada cuota, el interés del mes se calcula sobre el saldo pendiente al inicio de ese mes. Lo que sobra de la cuota después de pagar ese interés es la amortización, es decir la parte que efectivamente reduce la deuda. Como el saldo baja mes a mes, el interés baja y la amortización sube, aunque la cuota se mantenga igual.
Ejemplo 1: 12.000.000 de guaraníes a 12 meses con tasa 0 %
Con tasa cero no hay interés que calcular. El capital se reparte en partes iguales: 12.000.000 dividido por 12 da una cuota de Gs. 1.000.000 por mes.
El total a pagar es Gs. 12.000.000, exactamente el capital, y el total de intereses es Gs. 0. En la tabla de amortización, las doce filas son idénticas: cada una amortiza Gs. 1.000.000 y el saldo baja de forma lineal hasta llegar a cero en la última cuota.
Este caso parece trivial, pero es útil como control: si una oferta se presenta como sin intereses y la suma de las cuotas es mayor que el capital, hay un costo escondido en algún otro concepto.
Ejemplo 2: 12.000.000 de guaraníes a 12 meses con tasa nominal anual del 20 %
La tasa mensual es 20 dividido 1.200, es decir 0,0166666… o sea 1,6667 % por mes. Aplicando la fórmula sobre un capital de 12.000.000 a 12 meses, la cuota fija resultante es de Gs. 1.111.614.
Multiplicada por las doce cuotas, la suma total a pagar es Gs. 13.339.368, y el total de intereses es Gs. 1.339.368. Es decir que financiar ese capital durante un año a esa tasa cuesta algo más de un millón trescientos mil guaraníes.
La composición cambia a lo largo del plazo. En la primera cuota el interés es de Gs. 200.000 y la amortización de Gs. 911.614; en la última el interés cae a Gs. 18.223 y casi todo va a capital.
Los dos ejemplos, lado a lado
| Concepto | Tasa 0 % | Tasa nominal anual 20 % |
|---|---|---|
| Capital | Gs. 12.000.000 | Gs. 12.000.000 |
| Plazo | 12 meses | 12 meses |
| Tasa mensual aplicada | 0 % | 1,6667 % |
| Cuota fija | Gs. 1.000.000 | Gs. 1.111.614 |
| Total a pagar | Gs. 12.000.000 | Gs. 13.339.368 |
| Total de intereses | Gs. 0 | Gs. 1.339.368 |
Cálculo propio por sistema francés, con la tasa nominal anual dividida por doce y redondeo al guaraní en cada cuota; la última cuota absorbe la diferencia de redondeo. No incluye seguros, impuestos ni gastos: es un ejercicio didáctico y no la propuesta de ninguna entidad.
Fecha de revisión de esta tabla: 2026-09-14.
Reproducí el ejemplo
Los campos vienen con 12.000.000 y 12 meses. Ingresá 0 y después 20 en la tasa para obtener exactamente los dos resultados de arriba.
Ingresá la tasa que te informó la entidad. Este simulador no trae ninguna tasa cargada: no publicamos una tasa sin una fuente oficial fechada.
Completá los campos para ver la simulación.
Supuestos: sistema francés de cuota fija, tasa nominal anual dividida por doce para obtener la tasa mensual, plazo en meses completos, sin seguros, comisiones variables, impuestos ni adelantos. Cada entidad define su propio costo financiero total.
Detalles de cálculo que conviene conocer
- El redondeo se hace al guaraní entero en cada cuota y la última absorbe la diferencia acumulada, para que el saldo cierre en cero.
- La tasa nominal anual dividida por doce no es lo mismo que la tasa efectiva anual: la segunda incorpora la capitalización.
- Un plazo más largo baja la cuota y sube el total de intereses.
- El costo financiero total de una operación real incluye conceptos que ninguna fórmula de amortización contiene.
Información general, no asesoramiento. Esta guía no reemplaza el consejo de un profesional. ¿Encontraste un error? Avisanos desde la página de contacto. Ir a contacto.