Préstamos personales: requisitos y costos

Qué es y qué no es un préstamo personal

El préstamo personal es un crédito de libre destino: la entidad te acredita un capital y vos lo devolvés en cuotas durante un plazo pactado. No se afecta un bien concreto como garantía, a diferencia de un crédito vehicular o hipotecario, y por eso suele ser más caro que esos dos.

La entidad no te presta contra el bien, te presta contra tu capacidad de pago. Eso explica casi todos los requisitos: quiere evidencia de que el ingreso existe, de que es estable y de que la cuota entra en tu presupuesto sin desplazar el resto de tus obligaciones.

Tampoco es una tarjeta de crédito ni un adelanto de salario. La diferencia práctica es que el préstamo personal fija de antemano el capital, el plazo y la cuota, mientras que la tarjeta es una línea que se usa y se repone. Si estás comparando ambas, mirá primero cuánto termina costando cada una en un año completo.

Qué evalúa la entidad

Cada banco, cooperativa o casa de crédito pondera esto a su manera y ninguna publica su fórmula completa.

• Ingreso mensual comprobable y su origen: relación de dependencia, actividad independiente o jubilación.
• Antigüedad laboral o antigüedad de la actividad, con la documentación que la respalde.
• Historial crediticio, incluido lo que figure en informes como Informconf.
• Nivel de endeudamiento actual: cuántas cuotas ya estás pagando y cuánto pesan sobre el ingreso.
• Relación entre la cuota propuesta y tu ingreso disponible.
• Antigüedad como cliente o, en una cooperativa, la condición de socio y el tiempo de aporte.

El costo no es solo la tasa

Cuando pedís información, casi siempre te mencionan una tasa de interés anual. Ese número por sí solo no te dice cuánto vas a pagar: hay que sumarle todo lo que se cobra alrededor del capital.

Preguntá si la tasa es nominal o efectiva, porque no son lo mismo. La tasa nominal anual se divide por doce para obtener la mensual; la efectiva ya incorpora el efecto de la capitalización. Confundir una con la otra puede cambiar bastante el resultado.

Después vienen los cargos: gastos administrativos de otorgamiento, seguros asociados al crédito, comisiones de desembolso, costos de mantenimiento de cuenta y gastos por gestión de cobranza en caso de atraso. Pedí que todo eso figure en un único número de costo total y en un cuadro de cuotas.

Qué pedir siempre por escrito

• Capital exacto que se acredita y capital sobre el que se calcula el interés.
• Tasa aplicada, con la aclaración de si es nominal o efectiva.
• Plazo en meses y monto de cada cuota, con el cuadro completo de amortización.
• Suma total a pagar al final del plazo, con todos los cargos incluidos.
• Detalle de seguros: cuáles son obligatorios, quién es el beneficiario y cuánto cuestan.
• Condiciones de cancelación anticipada, total o parcial, y si tiene penalidad.
• Qué pasa con un atraso: interés punitorio, gastos de gestión y a partir de qué día se aplican.

Dudas frecuentes